Как утверждают ряд страховых компаний, 2010 год был очень сложным в плане продаж продуктов страхования жизни. Однако уже в 2011 году по их мнению наступит «глобальное потепление»,  и  показатель начнет стабильно расти.

Основную ставку делают на банковское кредитование. В связи с тем, что кредитование постепенно возрождается, страховщики ожидают, что поток их клиентов так же начнет возрастать.

Не смотря на то, что в процентном соотношении банковское страхование жизни составляет 18-20%, число застрахованных лиц колеблется в пределах 1,4-1,5 млн.человек.

Показатель независимого страхования жизни к началу 2011 года равен примерно 80%.

Сравнивая ситуацию с коллегами,  зарубежными страховыми компаниями, можно сказать, что у них так же случаются падения и промахи, случается спад количества клиентов, уменьшение доходности.

Иногда им не дает погибнуть вовремя протянутая рука финансовой помощи. Так, страховая компания «Fortis Insurance Belgium»,  которая функционирует на бельгийском рынке, в свое время была спасена  действиями французского банка BNP Paribas. В тяжелый для страховой компании момент банк купил страховщиков за 5.75 млрд.евро.

Приближенная к упомянутому выше банку BNP Paribas организация функционирует и на рынке Украины. Она называется «Фортис Страхование Жизни Украина».

Сходная история произошла и с самой крупной компанией, занимающейся страхованием жизни. В ноябре 2010 компания Alico, пережив очень крупный финансовый спад, приобрела нового владельца. Гигант страхового дела, американская компания MetLife купила Alico за огромные деньги. Американцы выплатили при сделке 15.5 млрд.долларов.

По аналогии с Фортис, Alico имеет близкую компанию на украинском рынке. Она называется «Алико-Украина».

На сегодняшний день ситуация на рынке банковских услуг Украины складывается таким образом, что существует достаточно весомая степень рисков, которые связаны с кредитованием действующего экономического сектора. Специалисты утверждают, что они нуждаются в корректировке с целью привлечения дополнительных финансовых средств в реальный сектор экономики. Через систему кредитования сюда, по утверждению специалистов, дополнительно можно привлечь около 35-40 миллиардов гривен.

Сегодня ситуация на рынке кредитования выглядит таким образом, что в ней нет места страхованию обязательств по ипотеке. Это связано стем, что рынок недвижимости постепенно разрастался.  В связи с этим спрос на ипотечное страхование был практически приближен к нулю. Риск того, что цены на недвижимость могут устремиться вниз, был в глазах банков минимален. Следовательно, система не была должным образом подготовлена к такому повороту событий и защищена.

Однако реальность оказалась несколько иной чем та, что ожидалась, и на сегодняшний день банковская система оказалась совершенно не подготовленной к такому повороту событий. Кредиторы сегодня в срочном порядке стараются отработать механизм защиты при условии возникновения финансовых рисков данного характера.

Однако не только банковская система оказалась неподготовленной к сегодняшним реалиям. Страховой сектор так же не представлял на рынок полноценный продукт, предусматривающий риски такого рода. То есть ипотечное кредитование функционировало в стране без учета всех факторов со стороны каждого участника рынка.

Сегодня, в условиях сформировавшегося финансового кризиса, мы можем уверенно говорить о том, что при условии развития страховых продуктов для ипотечного страхования, рынок кредитования ипотеки может разрастаться. Так же развитие ипотечного страхования может привести к уменьшению процентных ставок по кредитам, а так же к снижению банковского процента по условию кредита.

Все это сможет привлечь на рынок ипотечного кредитования гораздо более весомое количество заемщиков, что является желаемым результатом для всех участников рынка.

В Украине согласно ст.15 Закона Украины «О страховании» участие в страховой деятельности могут принимать страховые посредники. Таковыми могут выступать страховые агенты или страховые брокеры.

Ситуация в стране сложилась таким образом, что удельный вес брокеров в общей массе страховых операций не превышает 5%, их деятельность может быть контролируема государством.

Однако совсем по-иному представлена ситуация со страховыми агентами. Их количество на рынке страховых услуг велико, оно превышает 50%. Деятельность страховых агентов, в частности банков, не регулируется на государственном уровне.

Чтобы понять удельный вес банковского сектора, можно проанализировать некоторые данные. Например, касательно страхования финансовых рисков, а так же залогового имущества, можно сказать, что здесь банковский сектор удерживает позицию на уровне 30% общего объема страхования, что составляет почти 2.5 млрд.гривен платежей. По квазистраховым операциям показатель колеблется на уровне 800 млн.гривен. В общей сложности эти показатели дают около  25% страховых выплат в валовом соотношении.

Информационно можно отметить, что страховое вознаграждение при участии в ипотечном кредите составляет около 60%, а при участи  в автокредитовании колеблется в пределах 30-40%.

Такие показатели являются завышенными, следовательно влияют на платежеспособность ряда страховых компаний. Так же в свете представленной информации возникает вопрос о реальности соблюдения страховых обязательств перед банками, а так же перед страхователями.

Здесь речь идет так же о конфликте интересов, который возникает при заключении договора страхования. Ведь по сути банк выступает здесь и как страховой агент, и как приобретатель.

Учитывая все вышесказанное и зная об отсутствии контроля за банками в качестве страховых агентов, ГосФинУслуг в реальности не может иметь на них влияния. Что касается НБУ, то здесь тоже плачевная ситуация, ведь они не могут регулировать описанные отношения, а следовательно не могут влиять на риски, которые несетбанковская система в связи с наличием таких операций.

В Украине около 32% активов страховых компаний приходится на банковский сектор. Более того, почти 60% дохода страховых компаний приходится на финансовые операции.

Это говорит о довольно высоком уровне зависимости страховых компаний от банковской системы.

Учитывая такую сильную зависимость, легко можно объяснить тот факт, что на период 2008-2009 годов. Когда произошел спад в банковской системе Украины, уровень доходности страховых компаний так же значительно снизился.

В стране не существует  на должном уровне государственный мониторинг за вложениями страховщиков в банковский сектор. С одной стороны это может привести к концентрации средств лишь в некоторых банках. С другой стороны организация ГосФинУслуг не может влиять на положение при рефинансировании страховых компаний в случае, если тот или иной банк объявил о банкротстве.

Понимая, что НБУ не зависит от ГосФинУслуг, можно сказать, что ситуация с регулированием деятельности участников рынка страховых продуктов со стороны ГосФинУслуг значительно усложнена.